Bankám to umožní efektivněji s těmito úvěry nakládat tím, že je převedou na specializované správce nebo obchodníky s úvěry, kteří jsou ochotni převzít riziko a mají s tím zkušenosti. Celkově se očekává, že nový rámec pozitivně ovlivní celý sektor a přispěje k udržení finanční stability.
Zákon o správcích úvěrů a obchodních s úvěry stanoví řadu požadavků na úvěrové instituce, obchodníky s úvěry, správce úvěrů a externí dodavatele a poprvé komplexně upravuje podmínky, za nichž lze provádět činnosti související s nákupem pohledávek z úvěrů v selhání. Vymezuje rovněž práva a povinnosti obchodníků s úvěry, jakož i následný vztah mezi obchodníkem a dlužníkem.
Poprvé se také zavádějí jasné mechanismy dohledu nad činnostmi spojenými se správou úvěrů. Pro subjekty provádějící správu úvěrů je nutné mít povolení k činnosti. Zatímco obchodníkem s úvěry se může stát jakákoli fyzická nebo právnická osoba jednající v rámci své podnikatelské činnosti, správu úvěrů může provádět pouze subjekt s povolením.
V některých případech mohou obchodníci s úvěry vykonávat správu úvěrů sami bez správců úvěrů. Pokud se ale jedná o správu spotřebitelského úvěru, musí i oni získat povolení. V případě vymáhání pohledávek vůči právnickým osobám není třeba zvláštní povolení, obchodníci s úvěry však i nadále musí plnit veškeré povinnosti stanovené zákonem.
Cílem je, aby správu prováděly subjekty, které mají potřebné znalosti a dovednosti k tomu, aby tuto činnost vykonávaly efektivně, pečlivě a profesionálně.
Dohledovými orgány nad dodržováním zákona o správcích úvěrů a obchodnících s úvěry jsou Bulharská národní banka a Komise pro ochranu spotřebitelů.
Zákon o správcích úvěrů a obchodnících s úvěry se vztahuje pouze na půjčky (úvěry) poskytnuté úvěrovými institucemi (tj. bankami). Dlužníky mohou být jak fyzické osoby, včetně spotřebitelů, tak právnické osoby.
Veškeré vztahy v rámci řetězce převodu úvěrů v selhání a správy musí být upraveny smlouvami. Obchodníci s úvěry i úvěrové instituce jsou povinni doložit a oznámit Bulharské národní bance všechny podepsané smlouvy o prodeji nebo správě úvěrů, včetně totožnosti druhé strany.
Vztah k dlužníkovi
Jedním z klíčových ustanovení zákona o správcích úvěrů a obchodnících s úvěry jsou pravidla zaměřená na ochranu dlužníků a zavedení požadavků na spravedlivé zacházení. Obchodníci s úvěry a správci úvěrů jsou povinni jednat v dobré víře, profesionálně a respektovat práva a zájmy dlužníků.
Dlužníci musí být o postoupení pohledávky informováni ještě před zahájením jakýchkoli úkonů spojených se správou úvěru. Oznámení musí obsahovat informace požadované zákonem o správcích úvěrů a obchodnících s úvěry, přičemž hlavním cílem je zajistit, aby byl dlužník plně informován jak o novém věřiteli, tak o správci.
Zákon o správcích úvěrů a obchodnících s úvěry rovněž omezuje výši nároků a úroků z prodlení. Obchodníci s úvěry nesmějí požadovat částky vyšší, než jaké byly sjednány s původním věřitelem, ani uplatňovat jiné než zákonné úroky z prodlení.
Přeshraniční správa
V zájmu podpory a rozšíření vnitrostátního sekundárního trhu umožňuje zákon o správcích úvěrů a obchodnících s úvěry přeshraniční správu úvěrů. Správce úvěrů s povolením v jiném členském státě EU může poskytovat služby na území Bulharska a naopak.
Zákon o správcích úvěrů a obchodnících s úvěry rovněž stanoví mechanismy pro přeshraniční spolupráci mezi dohledovými orgány. Například pokud byl na území Bulharska poskytnut úvěr v selhání a Bulharská národní banka nebo Komise pro ochranu spotřebitele zjistí, že správce úvěrů s povolením v jiném členském státě porušuje povinnosti stanovené zákonem o správcích úvěrů a obchodnících s úvěry, Bulharská národní banka spolupracuje s příslušným orgánem a požádá jej o přijetí vhodných opatření. Tím je zajištěna vysoká úroveň bezpečnosti, zjistitelnosti a účinného dohledu nad činnostmi v oblasti správy úvěrů.
Jaké hrozí sankce
Pro zajištění dodržování nových požadavků zákona o správcích úvěrů a obchodnících s úvěry přeshraniční správu úvěrů se stanoví peněžité sankce. Nejpřísnější sankce se vztahuje na správce úvěrů, kteří vykonávají činnost povolení, přičemž peněžitá pokuta se pohybuje v rozmezí od 200 tisíc leva (cca 100 tisíc euro) do 5 milionů leva (cca 2,5 milionu euro) nebo 5 procent celkového ročního obratu subjektu.
Tento článek připravila Iva Georgieva, advokátní koncipientka v advokátní kanceláři PETERKA PARTNERS, Bulharsko. Žádné informace obsažené v tomto článku nelze považovat za právní poradenství a/nebo poskytování právních služeb. Tento článek byl vypracován výhradně za účelem poskytnutí obecných informací. Advokátní kancelář PETERKA PARTNERS nenese žádnou odpovědnost za jakékoli opomenutí a/nebo jednání, které učiníte vy a/nebo jakákoli třetí osoba na základě informací obsažených v tomto článku. Pro více informací o nové právní úpravě nás prosím kontaktujte na: georgieva@peterkapartners.bg.
Text byl publikován v rámci spolupráce s partnerem legalwebu Peterka Partners.
